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做好资产配置,让家庭理财轻装上阵
2021-04-07 09:20:41    来源:

  前言:“资产配置是投资者唯一可享受到的免费午餐!”诺贝尔经济学奖得主马科维茨如是说,这句话在近期市场得到有效印证。

  走过寒冬迎春醒,人间最美四月天。过去的一年,在全球宽松的大背景下,美国和部分新兴市场股市出现了较为明显的上涨行情,主要源于低利率环境下股票估值的抬升。而对于A股市场来说,受制于通胀传导所带来的的利率上行预期,A股近期也跟随全球市场有明显回调,且高估值的抱团股更是回撤显著,上月A股继续回落,沪深300指数、创业板指数分别下跌5.40%、5.34%。
 

  如何做好家庭和个人投资理财规划,抵御通货膨胀避免资产缩水,是很多人都在关注的话题。“资产配置”大家听的多,但具体怎么操作、如何执行也是很多投资者面临的困惑。笔者就此走访了中国农业银行孝感分行财富中心负责人程薇,从家庭理财角度谈谈投资理念。
 

  “资产配置,简单来说,就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”程薇向我们介绍说。“不要在同一个篮子里只装鸡蛋,不要把篮子放在同一个地方。配置的核心是分散和平衡。这是投资的逻辑,也是人生的哲理。”过去十多年是我国楼市的黄金年代,70%的居民财富配置在楼市,也就是房产,20%配置了银行理财、货币基金等低风险产品,权益类资产的配置仅不足10%。
 

  程薇向我们普及了一个工具——标准普尔资产象限图,也叫“1234法则”。它被公认为是最合理,最稳健的家庭资产分配方式。通俗来说,就是根据家庭需求,把不同用途的钱装进4个不同的口袋,每个口袋装着“合适的产品”,只有合理配置,才能更好保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

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  第一个口袋是日常开销要花的钱,我们称之为现金口袋,一般占家庭资产的10%,家庭的日常开销衣食住行都从这个口袋里出。光有资产没有现金流,会直接影响我们的生活质量。程薇建议,这部分资金可以存在银行活期、短期理财或者货币基金账户里,稳健灵活,还略有收益。
 

  第二个口袋我们叫保障口袋,这里面的钱可以为我们家庭成员撑起一把保护伞,关键时候能救命,占家庭资产的20%,为的是以小博大,花少量的可承受的钱撬动未来不可承受的巨大经济损失。程薇说,心安才能远行,现在家庭的保险意识还是很强的,特别是许多年轻父母在孩子出生后就会积极的为孩子未来考虑,购买重疾险、意外险以及年金类保险,这是很好的,但提示一点,给孩子买保险前,作为家庭顶梁柱的父母要先为自己购买一份保障。
 

  第三个口袋是我们特别关注的一个账户,叫做投资生钱的口袋。喜欢理财的人基本都有这个账户,这个口袋重在收益,在做好防守的前提下,拿接近家庭资产30%的资金用于投资股票、基金、信托、房产、银行系列的净值型理财等。投资关键在于合理的占比和充分的风险测评,这样才不会患得患失。面对节后资本市场的剧烈波动,程薇提醒,在当前市场环境下,根据自身风险偏好类型合理控制仓位,严选专业机构,适当增加偏债型基金、新发基金的投资比例,整体操作策略上以防御为主,切勿追涨。
 

  第四个口袋是保本升值口袋,一般占家庭资产的40%。中国历来有未雨绸缪的优良传统,这个账户为保障家庭成员的养老金、子女教育金、储备资金等,是保本升值、收益稳定、持续成长的聪明资金。这部分资金需要提前规划,收益不一定要高,但却要是长期稳定的。
 

  程薇最后提醒道,四个账户的配比并不是静止不变的,应当随家庭成长阶段有所变化和调整。比如,一个年轻的新家庭,关注点更多在于自身的提升带来更多职业收入,做到开源节流,适当控制现金账户,加大投资账户的比例,享受更多时间带来的投资红利。而进入到家庭成熟稳定期,现金账户和保障账户不会有太大变动,应更关注保本升值资金情况。其次,即便处于相同的家庭成长阶段,每个家庭的中长期规划目标、风险承受能力也千差万别,家庭资产配置不应该生搬硬套公式,四象限图仅是工具而非模具,适合自己最重要。
 

  资产配置逻辑理财的成功很大程度取决于严格的纪律。古语,财不入急门。如果不考虑长远、不预见事物发展可能出现的结果,不作充分的准备,就会被动、措手不及。人往往会过高的估量了自己的能力,过低的估计了风险,通过理性的工具,过滤情绪化的决策,才能做好各类资产合理配置和长期安排。
 

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(责任编辑: 李俊平 )

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